* El solicitante y cosolicitantes del crédito hipotecario deben ser venezolanos o nacionalizados y mayores de edad

* Cotizar en el Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) o el Fondo de Ahorro Voluntario para la vivienda (FAVV) en un rango mínimo 12 meses.

* La entidad bancaria, tomará en cuenta su salario mínimo y cualquier otro ingreso que pueda demostrar por medio del balance personal para determinar cuál es su capacidad de pago (no incluye ingresos por ticket alimentación)

* Si los solicitantes trabajan por cuenta propia o son accionistas de sus empresas, el ingreso mensual se debe demostrar por medio de una certificación de ingresos y/o balance personal.

* Es imprescindible que quien aspira a obtener el crédito no posea derecho sobre algún inmueble.

* Al conformar el expediente, tenga en cuenta que la planilla de solicitud de crédito, deberá estar totalmente llena con toda la información.

En la carpeta del expediente se debe incluir:

* Fotocopia de la cédula de identidad vigente y actualizada

* Acta de matrimonio o constancia de concubinato, fotocopia del RIF.

* Declaración de no poseer vivienda principal.

* Constancia de la apertura de cuenta bancaria en la institución financiera que este tramitando su crédito, constancia de trabajo y recibo de pago de nomina (si fuera el caso). 

Requisitos del inmueble

Las entidades bancarias requieren: 

Copias simples de 

* Documento de propiedad del inmueble debidamente protocolizado

* Documento de parcelamiento o de condominio

* Documento de opción a compra-venta y con una vigencia mínima de noventa (90) días y con prórroga de 30 días (este debe ser consignado ante banco dentro de los siete días hábiles siguientes a la fecha de su firma)

* Certificación de gravámenes sobre el inmueble a adquirir que comprenda un periodo no menor de 10 años y con fecha de emisión no mayor de 30 días, avalúo del inmueble o permiso de habitabilidad, solvencia municipal y ficha catastral.
* Al mismo expediente deberá anexar la fotocopia de cédula de identidad y el RIF vigentes y con datos actualizados del vendedor de la propiedad.

En Gaceta normas y requisitos para la solicitud de créditos de vivienda

La normativa de la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Habitat estipula que los créditos otorgados por medio del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) , Fondo de Ahorro Voluntario para la Vivienda (FAVV) y Fondo de Aportes del Sector Publico (FASP); no serán mayores de Bs.F. 270.000. 

Indica la resolución que se busca simplificar el proceso de solicitud de créditos. 

El subsidio es aplicable solo como complemento del crédito en el caso de que el solicitante y cosolicitante tengan un ingreso mensual de hasta cuatro salarios mínimos. 

También estipula que si el inmueble al que fue sometido el crédito bancario no es habitado, dará derecho al operador financiero a declarar el crédito de plazo vencido y proceder legalmente a la recuperación del mimo.

 Venezuela está en el tercer lugar en una lista de 20 países – liderada por Grecia - con mayor probabilidad de entrar en suspensión de pagos en el corto y medio.

El inventario fue elaborado por analistas de Citigroup, que coloca a Grecia en el tope, país tras cuya caída podría venir una nueva recesión de la economía mundial y el hundimiento de la Unión Europea.

El caso Venezuela, considerado en muchas quinielas financieras como propensa a caer en suspensión de pagos debido al alto endeudamiento del país, que debe pagar altas tasas de interés pese a contar con una sólida reserva de petróleo y un bagaje de buen pagador, lo ha elevado a un puesto de mayor incertidumbre.

Datos publicados en la prensa venezolana reseñan que la deuda contraída por el gobierno de Hugo Chávez en nombre del país ha acumulado solo con China 30 mil millones de dólares. Los créditos de Rusia para la compra de armamento, ha hipotecado la producción petrolera de Petróleos de Venezuela. Tras estos hechos, los investigadores de Citigroup y de Capital Economics, aseguran que una suspensión de pagos de Venezuela podría estar cerca.

Los analistas londinenses de Capital Economics, de manera particular, previeron este febrero la posibilidad de que Venezuela no pueda hacer frente al pago de su deuda en 2012. Solo un precio alto del petróleo en el mercado, algo por lo que el presidente Chávez está peleando en la Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP), parece la solución para superar estos augurios.

En estricto orden de probabilidades, esta es la lista de países propensos a una suspensión de pagos: 1. Grecia. 2. Ecuador. 3. Venezuela. 4. Pakistán. 5. Irlanda. 6. Islandia. 7. Ucrania. 8. Argentina. 9. Jamaica. 10. Vietnam.  11. Portugal. 12. Líbano. 13. Macedonia. 14. Sri Lanka. 15. Rumanía. 16. Kazahstan.17. Jordania. 18. Costa Rica. 19. India y 20. Malasia

Karlin Granadillo, quien está al frente de la nueva Superintendencia de Costos y Precios Justos, informó en una rueda de prensa en la Vicepresidencia de la República que en el reglamento de la ley que actualmente se sigue redactando "no está estipulado definir cuáles sectores estarán sujetos a la ley; porque eso puede ir variando según las necesidades del aparato productivo, de las personas, así como de la situación nacional e internacional. Eso puede variar constantemente".

A pesar de que en julio el Vicepresidente de la República, Elías Jaua, aseguró que sólo se regularían "los bienes esenciales para la vida de la familias venezolanas", en las últimas semanas los alimentos de lujo y los automóviles han engrosado la lista de rubros sensibles a ser normados por la Ley de Costos y Precios Justos, según lo adelantaron algunos titulares de los ministerios de Economía Productiva del país.

Granadillo recordó si bien hay plazo hasta el 22 de noviembre para publicar el reglamento de la ley, éste podría estar listo antes, dijo al salir de una reunión del vicepresidente de Economía Productiva, Ricardo Menéndez, con los ministerios y entes que se articularán en el Sistema Nacional Integrado de Costos y Precios Justos.

La ministra de Comercio, Edmeé Betancourt, reiteró que los primeros sectores en ser regulados serán los de alimentos, salud, higiene y cuidado personal; y la superintendente aseguró que "no hay fecha para la publicación de los primeros precios".

 Pero podría ser bastante más compleja si se entiende que muchas veces las restricciones no tienen que ver solo con el nivel de ingreso, sino que los intereses y los gustos muchas veces trascienden las necesidades básicas, incluso en los grupos más humildes.

Partamos del hecho de que el consumo para el venezolano tiene un componente hedonista que incluso se manifiesta en el consumo básico y elemental.

Si bien para los sectores medios y altos la compra de víveres o alimentos no representa necesariamente un acto de placer, aunque estos disponen de ingreso para consumir bienes de lujo o servicios de cierta ostentación, los sectores populares, quienes dedican cerca de 60% de su presupuesto a bienes de consumo masivo, tratarán de hacer de este tipo de consumo un acto placentero.

La marca de ciertos productos del hogar, hacer la compra en determinados locales, darse un gusto al comprar un artículo de cuidado personal considerado como algo especial o relativamente costoso son también formas de consumir que atienden a gustos y no solo a necesidades.

Desde hace mucho tiempo la forma de ver al consumidor, venezolano o de cualquier otro país del continente, según una lógica prelativa donde el consumo de un bien o servicio antecede a la satisfacción de una necesidad pretérita más básica (estilo pirámide de Maslow), en modo alguno se corresponde con el consumidor moderno que tiene acceso a bienes y servicios algo sofisticados tecnológicamente (celulares, Internet, cable, video, fotografía, etc), gracias a su masificación y, en consecuencia, en ocasiones puede resultarle más fácil acceder y consumir bienes de este tipo que otros muy elementales, pero escasos o difíciles de conseguir en la comunidad.

Así, y aunque esto varía por localidades, en ocasiones le resultará más fácil a un adolescente de estrato pobre conectarse a Internet que disponer de agua potable.

A la vista del sector formal y moderno (los que leen este artículo) ese comportamiento del consumidor de las zonas populares podrá evaluarse como inadecuado e incluso irresponsable.

¿Cuántas veces hemos escuchado a señoras o señores censurando las antenas de Directv sobre techos de zinc o las "pintas" de las secretarias, por considerar que "ellos" deberían satisfacer otras necesidades, antes que darse tales lujos? Estos juicios ligeros y prejuiciados se hacen desde la ignorancia de la dinámica de vida popular o desde los anticuados patrones del consumo masivo de los años setenta y, en consecuencia poco aportan para entender el consumo en estos sectores.

Por el lado del ahorro o la inversión, contrario a lo que podría pensarse desde una mirada que hace énfasis en la precariedad del ingreso, en los sectores populares el comportamiento podría resumirse de la siguiente manera. En general en Venezuela el ahorro es programado. Esto es especialmente cierto en los grupos de bajos ingresos. Nadie ahorra en abstracto, todos ahorran para un fin específico. Se ahorra para fechas especiales (vacaciones, inicio de clases o diciembre), también para momentos especiales (cumpleaños, bautizos, primeras comuniones o aniversarios en general). En un país con una inflación crónica como el nuestro es muy difícil que el ahorro sea de otra manera.

Lo que no se gasta directamente en consumo básico se destina a la adquisición de bienes semi-durables que sirven para protegerse de la inflación (ahorro), o para generar nuevos ingresos (activos).

Resulta bastante claro que entre 2004 y 2007 los hogares venezolanos renovaron sus activos del hogar como no lo habían hecho en los últimos 25 años. Esto se debió al boom petrolero de esos años. El rezago del consumo de bienes semi-durables, junto a la imposibilidad de ahorrar dado el mantenimiento de tasas reales negativas, catapultó un tipo de consumo que puede y debe entenderse como una forma de inversión de los hogares. De hecho parte de esos bienes se han puesto a producir (el clásico ejemplo del vehículo particular convertido en carro de plaza) o incluso se han podido liquidar para hacer frente a imprevistos en los años de caída del ingreso entre 2008 y 2011.

El ahorro para emergencias, para hacerle frente a las contingencias, aunque ciertamente preocupe, no encuentra mucho espacio. El ahorro sin un fin determinado es sustituido por la solidaridad familiar, por esa red de mujeres emparentadas (a la que llamamos familia) que son a las que finalmente hijos y padres, hijas y nietas, acuden en momentos de accidentes, enfermedades o pérdida del empleo.

Obviamente existen otros mecanismos informales y creativos que ya cuentan con bastante documentación y que se han tratado de formalizar. Tal es el caso de los famosos "san", los "fiaos", clubs de compras y las microfinanzas en general. Al respecto, aún es mucho el camino que nos falta por transitar, no solo (y no tanto) en el propio diseño de productos, sino en cómo hacerlos llegar a los venezolanos y cómo desarrollar cierta cultura de solidaridad que permita introducir principios de mancomunidad en las finanzas.

Aun cuando el mito de solidaridad comunitaria pareciera indicar lo contrario, en el país el crédito que tiene por colateral el compromiso de grupo sigue siendo minoritario y difícil de instaurar.

Las finanzas personales son toda un área de conocimiento e implementación de políticas. En el terreno del consumo y las finanzas de los sectores populares, todavía más. Conocer lo que allí pasa y ensayar modelos de negocio para los sectores de bajos ingresos no solo puede ser una buena oportunidad, sino que además es una vía para mejorar la calidad de vida de un segmento enorme de nuestra población.

"Nada de lo que diga puede ser empleado como excusa para mi conducta. Acepto plena responsabilidad por lo que hice. Estaba consciente de lo que realizaba (&hellip Tiene que entender mi historia”.

 “Yo empecé con 500 dólares de capital. Vi a mi padre quebrar. Yo era muy decidido. Pero siempre estaba fuera del club, ese club del New York Stock Exchange. Ellos me hicieron zancadillas en todo el camino". Bernard Madoff, mayor estafador de la historia

En la entrega anterior se destacan los trabajos que hacen los periodistas Gillian Tett y David Gelles, quienes, además de Diana Henriques, han conseguido entrevistar al estadounidense Bernard "Bernie" Madoff en prisión.

Como se comentó en esa entrega, realizada en Emen, 5-09-11, su estafa fue el mayor esquema Ponzi en la historia financiera.

Ahora se aborda la óptica psicológica correspondiente a este evento.

Quienes invertían con Madoff distaban de ser codiciosos y avarientos especuladores. Lo que les atraía de Madoff es que sus rendimientos eran estables en el tiempo, en torno a 10% anual en dólares estadounidenses, lo cual puede sonar alto, mas dista de ser espectacular. Era la recurrencia de resultado, la seguridad, lo que gustaba. ¿Cuál es la psique del inversionista en este esquema Ponzi? Incluso los periodistas, señalan el poder seductor que, incluso preso, Madoff mantiene.

Tal poder reside en que hace sentir a su interlocutor como más listo y sofisticado que él; es capaz de inflar tanto el ego de quien tiene el dinero, que éste se lo entrega, especialmente porque Madoff nunca demostraba interés por tener acceso a ese dinero; lejos de parecer un lisonjero, Madoff lucía como un benevolente señor, sagaz para darse cuenta del talento ajeno y en quien se podía confiar precisamente por esa capacidad para descubrir cuán listo era su interlocutor. Es más, Madoff daba impresión de querer rechazar el dinero que le iban a dar y exigía una inversión mínima de medio millón de dólares -precisamente para evitar retiros frecuentes de dinero en su esquema Ponzi-. Lo que atraía era precisamente ese aparente desinterés por ser masivo y accesible.

Destaca la anécdota de que un inversionista empezó a desconfiar de "Bernie" porque en un torneo de golf en el cual ambos participaron, Madoff se había apuntado con un nivel o "handicap" peor al que realmente tenía, con lo cual consiguió estar más cerca del triunfo; el agudo observador se dio cuenta de que Madoff, en general, podría fingir ser menos listo de lo que realmente era. Sólo que el desconfiado a nadie se lo comentó…

Otra óptica psicológica es qué ocurre en la mente de quien perpetra este crimen. Madoff nunca había ido a un psicólogo hasta que se lo impusieron en prisión. Mas está claro, como dice Henriques, que al tratarse de un crimen lejano a la perfección, con fin anunciado, el fraude Ponzi dista de ser el crimen de un sádico… Es el de un egotista, alguien con sentido exagerado de sí mismo, quien cree que lo inexorable dejará de ocurrirle porque es renuente a admitir el fracaso. Madoff nunca intentó fugarse al extranjero con los 300 MM de dólares que le quedaban cuando se está por destapar su trampa, ni antes, cuando tenía las arcas llenas de dinero. Y, él mismo lo decía, nada tenía que temer sobre las consecuencias de "salir corriendo" porque distaba de servir a mafiosos o personajes que le hicieran temer por su vida por hacerles trampa. Es más, todavía argumenta que sus inversionistas acabarán obteniendo más dinero, como resultado de los litigios en realización y de los rendimientos que él antes les dio, que si hubieran operado en el mercado bajo otra fórmula.

Sólo comenzó a sintonizar con el daño inflingido a sus inversionistas, algunos de los cuales se quitaron la vida al perder todo lo que tenían, cuando su propio hijo se suicidó a exactos dos años después de destaparse el fraude.

Lo terrible para Henriques resulta ser que para inmunizar a la sociedad contra un esquema Ponzi, habríamos de vivir en un mundo donde cada individuo funcionase bajo absoluta desconfianza por el prójimo, rayando en la paranoia. En tal mundo, nunca habría mercados financieros.

En fin, simplemente se pide mejor regulación y supervisión, habilitar canales para denuncia de crímenes financieros, democratizar la educación sobre estos temas de inversión, y un poco menos de ego a quienes ya se sienten todopoderosos en la materia. La propia Henriques cita a Bertrand Russell: "El problema en el mundo es que los estúpidos están seguros de sí, mientras los inteligentes están llenos de dudas".

Podrán solicitar estas pólizas solidarias: jubilados, pensionados, adultos mayores, personas con discapacidad, enfermedades físicas o mentales y aquellos cuyos ingresos mensuales no superen las 25 unidades tributarias (Bs.F. 1900).

Son asegurables el titular y sus dependientes

Estas pólizas se podrán pagar de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

Los precios anuales de estas pólizas van de Bs.F. 2.889 hasta un tope máximo por edad de Bs.F.7.223

La póliza de maternidad anual vale Bs.F. 2.925.

La póliza de Accidentes Personales tiene cobertura de hasta 789,48 unidades tributarias y una prima anual de 1,52 ut.

La póliza de servicios funerarios alcanza hasta 263.16 unidades tributarias, con una prima anual de 0,59 ut.

Los plazos de espera para el derecho a cobertura de la póliza son de un mínimo cuatro meses y máximo once. Salvo por accidentes o emergencias médicas, que no aplica espera alguna.

La norma obliga a todas las empresas aseguradoras a emitir un porcentaje de este tipo de pólizas. (Salud 60%, accidentes personales 10% funerarios 10%)

La norma entrará en vigencia a los 180 días continuos a su publicación. Es decir el 21 de marzo de 2012